Mon boulot 保險支部—台灣商業醫療險的變化（上）

這幾年，台灣的商業人壽保險的費用，像爬樓梯般地往上攀升。這種改變，雖還不到一日三市的程度，但是，自2000年以降，台灣的商業人壽保險費用的調整的速度與幅度，也的確讓消費者感到驚訝。

然而，要釐清的是，對消費只來說，他覺得只是買了個「保險」，但是這個「保險」，其實可能已經是數個保險產品的組合體。在這些產品中，其實，有些險種的保費，這幾年是下降的，例如說傷害險（俗稱意外險）。至於，保費上升的險種，例如壽險與健康險（俗稱醫療險，其中也包括了癌症險），其原因也不盡相同。所以，這幾年的保費「不斷的調漲」，只是歷史上的偶然--剛好大部分險種都調漲了。

在一般消費者所購買是包含了各種保險產品在一起的「保險」的背景下，縱然傷害險的費率降低了，但是，在其他的險種調漲的幅度比傷害險調降的來得大時，大家就覺得保險費用節節升高了。

那，到底是什麼原因，造成保費升高呢？

簡單說，不同的商品，調漲的原因都不盡相同。以壽險來說，他的費用計算，基本上，是依照台灣民眾的平均壽命和市場存款利率而作調整的；所以，因為這幾年銀行定存的利率直直落，縱使民眾的平均壽命延長了，壽險保費還是節節升高。

但是，醫療險保費的調漲的原因跟上面的關係比較不大，醫療險的保費的調高跟醫療險過去所賣出的保險的出險理賠的額度與醫療科技發展的程度比較有關係。

怎麼說呢？首先，要了解的兩件事實，那就是，第一：保險是一種非常重視法律關係的金融商品。第二：醫療險的設計時所考量的風險因素的判斷資訊大多還是來自於產品推出當時所能蒐集到的資料而定。

關於第一點，這種特性，在其他金融商品上，是比較少看到的。契約有效或無效、有沒有在除外事項、「醫院」的定義、「住院」的定義、會理賠哪些項目….這些都在保單條款上清楚記載（縱使，有時在業務考量下，保險公司有可能做適度的行政放寬；但是，放寬的幅度也不可能太大，而且，行政放寬都有時間性，決定權也在壽險公司上）。一張保單賣出去就是一份契約的成立非經雙方同意或者一方有重大疏失基本上都不能取消這份契約。

第二點所顯示的重要部份，就是在於，無論醫療險產品的設計者如何天縱英明，他在商品設計時，也只能依據當時的醫療水平（頂多對未來的趨勢，做個合理的推斷）狀況，推算出保險產品的價錢。但是，有太多因素，是他們不能預料到的，例如：健保制度的變化、民眾就醫習慣的改變……

結合以上兩點的特性，我就舉「癌症險」做例子來說明：
在過去，不管哪家的癌症險列舉有多少的理賠項目，對保險公司來說，因為，國人健康檢查的風氣不盛，通常被檢查出來罹患癌症時，都是快到末期，沒多久人就身故了，所以，縱然理賠名目寫得再多，賠出去的理賠金額也都還好。因為如此，2002年以前的癌症險保費，既沒有什麼調整過，也便宜得很。

但是，隨著民眾觀念的改變與政府及民間團體的推廣，國人開始接受健康檢查這個觀念。結果就是，發現罹癌的人數增多了，同時，發現的時間點也大幅提早，由於這個改變，保險公司的癌症險的理賠支出就大為提高；回到我門剛說的第一、二點，契約是繼續延續的，但是保費卻是以前所訂定的。便宜的保費當然無法應付日漸增多的癌症出險理賠，保險公司癌症險的虧損就出現了。

醫療環境的變化以及社會觀念的改變，使得保險公司的醫療給付超過了醫療險所收的保費。但是，以前賣出的保險還是必須照當時的保費收費，要改變虧損的情形，只有將商品停賣，重新推出新商品。

而新商品跟舊商品的差別，會有幾種可能：1.）.調漲保費：在保單給付內容與條款沒有改變的情形下，調高保費。2.）修改條款：費率沒改變，但是除外項目的內容增加了，或者對給付的內容多了條件設定，例如說，一年最多幾次，或者在某種狀況下理賠的額度要打折…。3.）改變給付名目。4.）保費採自然保費或有條件的平準制：不再採用終生平準制。5）.繳費期限拉長…。考慮到市場性，也有可能好幾種改變一起做。

以上的種種改變，目的就是，希望能讓保險公司的財務，不致因為醫療環境的改變而發生嚴重的虧損。畢竟，保險公司如果虧損而導致倒閉的話，最倒楣的，還是無辜的保戶。

所以，負責任的保險公司，為保持財務的安全，所做的修正是應該被肯定的。因為，在瀰漫著削價競爭氣氛的台灣商業環境中，要做任何的費率調漲或給付內容的縮減，無疑就是表示商品競爭力下降。做生意，誰會平白無故地自廢武功，降低市場的競爭力呢？所以說，要肯定做這種決定的公司。



這個年頭，什麼都降價，除了保險費跟油價以外。