Mon boulot 保險支部—國民年金的時代來囉！

生活裡有一些事跟我們沒啥關係 ( 例如 : 誰露個奶頭或誰的內褲走光之類的新聞 ) ，媒體天天都在報導 ; 但是，跟我們生活息息相關的重大事件，我們的無冕王卻連提一下也不見得有多大的興趣。舉個例子來說，今年的十月一日將會發生一件跟我們每一個人，包括我們的後代子孫，都有重大關係的歷史性大事，遺憾的是，截至目前為止，也不見有哪個媒體認真作過相關的報導與分析。

這件重要的大事就是 : 國民年金要正式上路了 !

雖說媒體腦殘，但也還是偶爾會不知不覺地作到跟這件事沾一點邊的新聞。根據報載：「……單是上月份，就有兩萬三千人請領走兩百六十億元的老年給付，比去年同期暴增一倍，也創單月歷史新高。……」凍鴿先在此作個說明，文中提到的「老年給付」就是指勞保的老年給付。應該有人會問：勞保的老年給付跟國民年金又有什麼關係呢？

近來一直被問到有關國民年金的一些事，我認為，透過有條理的說明，一定比「問一句答一句」的方式更有解釋力。

歸納之前我被問到的種種問題，簡單地來說就是：一、)已有勞保退休金申請資格的人，該不該在今年的十月一日前，先申請老年給付？二、)「老農津貼」在國民年金實施後，還會不會繼續存在？三、)「老人年金」在國民年金實施後，還會不會繼續存在？

先回答二、)跟三、)的問題。答案是：「不會繼續存在 ！ 」
理由是，先依法來說，根據「敬老福利生活津貼暫行條例」 (「老人年金」的法源 ) 第十四條明文規定：「本條例施行期間，自中華民國91年1月1日起，至國民年金開辦前一日止……」所以，非常清楚的是，「老人年金」在國民年金實施後，就不會再發放了。同樣的事實也發生在「老農津貼」。雖然，我們在老農津貼的法源--「老年農民福利津貼暫行條例」裡，的確無法像在「敬老福利生活津貼暫行條例」裡可以發現明文的規定。不過，在國民年金法的第三十一條條文的最後一行，卻也以明文表示：「……老年農民福利津貼暫行條例於本法施行後，不再適用。」所以，不繼續發放「老農津貼」的理由，自是十分明顯。

但也不用擔心拿不到「老農津貼」或「老人年金」--在國民年金實施後，雖然這些錢就不再發放 ; 但是，原來就在領這些錢的長輩，還是可以拿到跟原來數目一模一樣的錢，差別只不過是把原來的名稱改為國民年金（「老年基本保證年金」每人每月新臺幣三千元加「差額金」每人每月新臺幣三千元，或者「老年基本保證年金」每人每月新臺幣三千元）罷了。

在回答一、)的問題前，我們先來了解一下，為何要有國民年金？
國民年金其實是『國民年金保險制度』裡的最後一環，在這之前已有公教人員保險（含原公務人員保險與原私立學校教職員保險）、勞工保險及軍人保險，這三種保險提供了部分國民的退休金來源。然而，在這三部分以外的大部分國民，到目前為止，卻沒有任何的退休金制度的保障，這是件相當不公平的事。所以，國民年金的實施對象，就是除了以上所指的三大族群之外的所有國民。推動這個制度的目的，就是達成全民皆有退休金保障的願景。

綜上所言，國民年金跟剛剛所提到的三大保險顯然是同時並列存在的，也就是所謂的『業務分立』（各保險體系之間業務財務獨立）原則。另外，因為在老年給付的方式上，各制度目前彼此仍存有差異性，所以，也將採取所謂的『內涵整合』的原則，將這些制度的老年給付，無論在給付方式、保障水準、保險費……都調整成一致，這就是政府在國民年金制度實施之後所要努力的目標。這也就是為什麼行政院會將所謂的「勞保給付改採年金制之修正草案」於97年2月15日送立法院審查，同時，勞委會也希望十月前可完成修法，讓勞保年金在十月上路。這件事，就是引起勞保的老年給付提領風潮的主要原因，也跟一、)的問題有著密切的關聯。

要再進一步說明的是，有資格參加國民年金的，當然必須不是上述三大保險的加保者。也就是說，在今年十月一日以後，還參加上述三種保險的民眾，不可能有機會納入國民年金的制度之中；換句話說，要想參加國民年金，就必須在今年十月一日之前，讓自己完全脫離上面提到的那三種保險。

而根據「國民年金法」第二章第七條：「未滿六十五歲國民，在國內設有戶籍而有下列情形之一者，除應參加或已參加相關社會保險者外，應參加本保險為被保險人：……二、本法施行前，除勞工保險老年給付外，未領取其他相關社會保險老年給付……」所以，在今年十月一日以前辦理勞保退休的民眾，只要年紀未滿六十五歲，在拿了一整筆的勞保老年給付後，又可以再加入「國民年金」制度，在六十五歲後，再領每月至少三千元的「老年基本保證年金」。在這個因利勢導的前提下，加上台灣民眾還是喜歡把錢整筆領回自由運用的理財觀念，勞保年金化的消息與動作，就增加了決定提早領取勞保老年給付的人數，同時也加速他們提領的動作。
不過，在今年十月一日之前還沒有資格領取勞保老年給付的民眾，就不用想太多了。他們只能在放棄勞保資格（還不是說要放棄就可以放棄的呢﹗）加入「國民年金」制度，與保有勞保資格無法加入「國民年金」制度，這兩種狀況作個選擇。

另外，上面所提到，原來預期再過幾年就可以領到「老農津貼」或「老人年金」的民眾，跟在今年十月一日之前就滿六十五歲的民眾的差別有二：1.）雖然還是可以拿到原來的錢（以不同的名目給付），但是在以前的「老農津貼」或「老人年金」的制度裡，民眾都不用付到半毛錢（因為是由政府編列預算來支應的）；現在那些還沒滿六十五歲的民眾，在加入「國民年金」制度後到滿六十五歲的這段期間，他們必須（排除一些特殊狀況之外）要付若干保險費。2.）在以前的「老人年金」的制度裡，民眾不管何時領勞保老年給付，只要年齡滿六十五歲還是可以領老人年金，現在則是要看狀況而定（只有在六十五歲之前請領老人年金給付的民眾才有可能再領取）。

最後，我想來談談幾個大家會忽略的議題。

首先，先來談談「勞保年金化」這件事，是否真的如一般坊間所傳那麼不好？一般認為，那些能夠一次請領勞保老年給付，又能參加「國民年金」制度的民眾，可算是這次推動「國民年金」制度下的最大“獲利者”。雖然，勞保局近來也推出說帖，陳述「勞保年金化」的好處；但是，就如同我之前曾經提到的，台灣人在理財時，不喜歡錢被綁死，喜歡一鳥在手勝於十鳥在林的財產支配感；所以，大多數的人根本聽不進勞保局的說法；即使，在一些前提之下，勞保局指出『「勞保年金化」的所得總額會比一次領取的老年給付來得多』是件事實。

另外，從退休金的功用上來看，一次提領的方式，對退休生活來說，的確未必是件好事－在全民瘋股的年代，有多少老人家在股市萬點腰斬時，賠得傾家蕩產；現在，則又有多少老人，或被美色、或被恐嚇、或被利誘，被詐騙集團騙得變成兩手空空。而這些老人又該如何面對繼續下去的生活呢？在這個角度觀之，「年金化」給付退休金的方式，才真正是對老年人好的制度，能讓退休生活無憂無慮。舉個例子來說：向法院申請的假扣押，是無法對商業年金險已經開始領取年金的現有餘額，發生任何法律作用的；所以老年時的退休生活，絕對有一筆定期固定給付的資金可滿足生活所需。

最後，我也必須提醒，不要只把焦點放在勞保的老年給付上，趕忙申請退休，而忘記勞保還有傷、病、死、殘等保障功能；一定要避免掛一漏萬的窘境。


唯有面面俱到的思維，才是生存的王道！